我国农村互联网金融发展情况研究

 

　摘 要：目前，我国互联网金融处于起步发展阶段，在农村推广互联网金融必将推进我国农村经济社会的发展，农村互联网金融的发展已成为趋势。如何通过制度设计促使互联网金融在农村地区良好发展，是当务之急。 

　　关键词：农村；互联网金融；发展；研究 

　　目前，我国城乡发展不平衡，拉近城乡之间的差距是我国经济转型的突破口。但由于农村传统金融系统缺失、资金匮乏，严重制约了农村经济社会的发展。农村金融是我国金融体系中最薄弱的一个环节，而“三农”问题是农村改革和建设的根本。国务院《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》《关于金融服务“三农”发展的若干意见》明确了互联网在“三农”发展中的重要地位和作用，进一步将发展农村普惠金融提高到了战略位置，为解决“三农”问题指明了方向，在农村推广互联网金融必将推进我国农村经济社会的发展，农村互联网金融的发展已成为趋势。 

　　1 我国农村互联网金融发展的现状 

　　我国农村地区幅员辽阔、地理位置偏远，传统金融机构网点覆盖相对较少，农民获取相应金融服务的机会比较少，产生了金融服务配置的严重失衡。随着农村经济社会的发展，农村金融服务体系，不管是在质量方面还是在数量方面都很难满足目前农村市场发展的要求。同时农村金融机构基层网点覆盖率低、正规金融机构服务重心上移，其基础设施建设以及服务并不能满足农村居民，这些都为农村金融发展的可获得性以及便利性造成了严峻的挑战。 

　　近年来互联网一直处于非常活跃的地位，尤其是互联网技术和金融服务的融合，特别是2013年6月随着余额宝的面世，互联网金融得以迅猛发展，这也为农村互联网金融的发展提供了一个契机，互联网金融的出现使得农村地区被抑制的金融服务在一定程度上得到了供给缓解。目前，我国互联网金融处于起步发展阶段，如何通过制度设计促使互联网金融在农村地区良好发展，是当务之急。 

　　1.1 农村经济对互联网金融有着强劲的内在需求 

　　在互联网技术的广泛普及下，农村成为电子商务较为广阔的市场，电子商务也已经成为农村地区最具潜力的交易模式，而随着智能手机等移动终端在农村地区的普及，农村网民数量大量增加，电子商务在农村潜在市场需求比较大，故而农村电子商务将作为我国农村地区金融和新经济的强大引擎，对互联网金融的发展也将发挥着不可替代的强大作用。 

　　1.2 互联网技术支撑日臻成熟 

　　随着科学技术的进步，互联网和云计算等技术得到了迅速发展。据国家统计局发布的数据显示，2016年我国网民数量为7.31亿人，互联网普及率达到53.2%，其中农村地区互联网普及率达到33.1%。正是互联网的迅速普及和在农村地区的快速发展，在为互联网金融提供基础条件和市场空间的同时，更为普惠金融的发展提供前所未有的历史机遇。 

　　2 农村互联网金融发展存在的优势 

　　1）成本低。 

　　2）覆盖广。 

　　3）效率高。 

　　4）具有创新性。 

　　互联网金融的创新性主要是指技术手段、业态、交易模式的创新。技术手段的创新可以使互联网金融创造出创新性的金融产品以满足客户的多重需要，同时，也可实现信用网上记录和评级从而规避风险。业态创新可以为金融服务提供优化金融生态环境的平台，从而使互联网金融能够与传统金融优势互补，为金融服务需要者提供全方位的服务。交易模式的创新可以使用户能够及时有效地获得金融服务，打破传统金融时间、地点的局限。 

　　3 我国农村互联网金融发展存在的问题分析 

　　3.1 农村地区互联网金融监管存在缺失 

　　农村金融滞后于城市金融的发展，其本身的金融体系就不完善，况且互联网金融处于刚刚起步的阶段，目前我国的法律法规还没有针对互联网金融专门做出规定，之前的银行法、证券法和保险法等都是基于传统金融业制定的。所以完善法律，建立针对农村互联网金融有效完善的监管体系十分重要。 

　　3.2 农村互联网金融安全风险难以控制 

　　互联网有其便捷高效的优势，但同时也存在一定的不安全性，由于与金融市场相结合，自然而然会产生一些无法避免的风险。一是信用风险，二是互联网的安全技术风险，所以建立一个有效的风险控制体系是至关重要的。 

　　3.3 农村互联网金融发展的基础设施落后 

　　在中国绝大多数的农村地区，且不说互联网、电话信号的接入，就是村道建设、农业设备维护等基础设施仍有待完善，俗话说“路通财通”，一些农村地区甚至连汽车都无法通行，更别说其他基础设施的建设。所说的“互联网金融”，金融是核心，而互联网是前提，前提都没有更谈不上后续发展。因此，加大对农村地区基础设施的建设与维护也是相关政府机关的重要任务之一。 

　　4 加强农村地区互联网金融发展的措施 

　　4.1 建立健全互联网金融法律体系，完善监管 

　　互联网金融会影响到整个国民经济以及金融改革。为了保证这种新型金融模式的正常发展，加强宏观调控，就需要建立健全互联网金融的法律规范，从法律层面对互联网金融的定义、业务范围、机构形式、监督管理和法律责任等方面进行规定。因此，立法部门也应当尽快制定完善的互联网金融微观监管体系，使互联网金融监管实现有法可依、依法管理，更大程度的保障我国金融市场的安定和稳固。 

　　4.2 加强互联网金融安全体系建设，增强风险防范能力 

　　为避免互联网金融行业存在的高风险，我们主要应从以下几个方面来降低风险。首先，政府和企业应加大对互联网技术的投资，不断完善互联网技术，防止黑客的攻击以及各类病毒的侵犯，保护其业务的正常运行、客户的产安全和隐私安全。其次，积极推进互联网金融征信体系建设。第三，加强风险控制，完善风险管理制度。最后，开展一系列的网络安全教育讲座，扩大互联网金融风险教育渠道来增强公众对互联网金融风险和自我保护的认识，以此来防范互联网金融非法集资问题。 

　　4.3 优化农村金融服务环境，提供优质的金融服务 

　　互联网金融尚处于产业发展的初级阶段，需要政府加以扶持和引导，不断优化互联网金融业的发展环境。优化农村金融服务环境要从以下几方面入手：首先，要积极支持各类互联网金融企业设立，支持互联网研发中心建设和互联网金融机构要素市场发展，对互联网金融业务和产品创新给予适当的风险补贴或贴息支持。其次，要建立健全信用体系和中介服务体系，搭建互联网综合金融服务平台，推动行业规范发展。第三，革新现有信贷模式，改善信用环境。第四，要加大网络技术保护力度，建立可靠的网络保护层，防止客户信息及交易数据泄露，降低技术层面的安全风险，安全稳定的网络技术环境可以赢得农村用户的信任。第五，要提供符合农村居民切身利益的金融服务，保证双方共同的利益，才是互惠互利共同发展的基础，成就双赢才是稳定发展的保证。 

　　4.4 加大农村互联网金融基础设施建设 

　　农村互联网金融对电信网络等基础设施具有强烈的依赖性。当前农村地区网络基础设施普遍较差，特别是部分落后地区，有些村落甚至连移动信号都难以链接，更不用说互联网进村、进户。政府可以通过提供公共财政支持，完善农村落后地区通信基础设施的建设，并适当运用财政补贴等方式增加农村地区移动电子设备的普及率，以此为互联网金融在农村地区的实施提供基建支持。政府还应积极扶持电信企业在农村地区加快网络设施建设，提升我国广大农村地区的网络服务水平，推动农村数字化网络覆盖项目建设，构建基于“三农”的农村互联网金融服务体系，便于广大农民积极加入到互联网金融服务中来。同时鼓励农民在互联网平台上销售本地区的特色产品，让互联网平台真正地用到改善农民生活上来，提升农民学习互联网知识的积极性。 

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