基于小组联保模式的农村小额贷款风险管理

一、农村小额贷款和风险管理的现状我国农村小额贷款始于1993年,在国际组织的资金和技术援助下,建立了中国第一个农村小额贷款组织——河北易县扶贫合作社。经过20多年的发展,我国小额信贷从非政府组织(NGO)形式,发展到政府组织形式,最后发展到运用“商业资本”保证“政策目标”,建立自负盈亏、商业可持续发展的小额贷款组织形式。2009-2012年共有近1 300个新型农村金融机构设立,主要业务就是面向农村的小额信贷业务。由于我国农村小额信贷机构的目标客户是较贫困的农村人口,所以不但面临较大的逆向选择与道德风险、信用风险,还面临一般金融机构的操作风险、利率风险、法律风险等。因此,有必要对农村小额信贷的风险管理模式和制度进行深入的探讨。小组联保贷款模式可以总结如图1所示。图1小组联保贷款模式农村小额贷款的小组联保贷款模式,可以从以下几个方面来实现有效的风险管理。1.连带责任与横向监督连带责任是联保小组成员间对贷款偿还附有连带责任,如果其中 ...