存款保险制度的制度设计及政策探索

存款保险制度能否发挥良好的作用取决于其制度设计的科学性。而存款保险制度的要素设计应当随着经济金融状况的变化不断调整。日本和美国的存款保险制度的发展过程说明,一种制度在一定时期内是促进经济发展的,但随着时间的推移可能会成为经济发展的障碍。世界各国存款保险制度的设计特征存在较大差异,并不存在统一或最优的存款保险模式。在制度设计的问题上,我国既要借鉴他国的经验,也要充分考虑本国的国情。一、我国存款保险制度的设计构想(一)投保方式与资格我国存款保险应该采取强制加入的方式,将国内所有吸收存款的金融机构都纳入存款保险范围。因为如果采用自愿加入的方式容易产生逆向选择和道德风险等问题,使得风险较大的中小银行加入意愿强烈,而经营稳健的国有大型银行没有加入兴趣。参保机构范围应该涵盖包括外资银行在内的国内所有存款类金融机构。因为根据国际惯例,母国一般不为本国银行在外国的分支机构提供保险的,所以为了我国金融体系的稳定,我国也 ...