商业银行防范个人住房装修消费贷款风险的思考

一、引言中国经济GDP增长世界第二,国内经济的持续快速发展,城乡居民收入水平和消费水平有很大提高,居民的消费意愿逐步从普通的生活用品向商品住房及住房装修、私家车等高档消费品转变。国有商业银行普遍开展了个人住房装修消费贷款业务。与之相应的个人消费贷款业务风险也随之凸显且不易防范。二、个人住房装修消费贷款业务的风险及成因(一)环境风险环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。个人资信信息缺失风险,银行无法全面评估借款人的资信,填报内容主要以借款人申报为主,很难考证信息的真实性。如果客户无力还贷或恶意逃债,银行即使拿到了作为抵押物的住房,其实际价值执行扣划难的逾贷,使银行资产蒙受损失。(二)信用风险一是信用评价系统风险。由于我国尚未健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度,银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力,在借款人不履行还款责任时,无法对借款人个人信用及财产形成有效的制 ...